基于聚合支付风险特征制定的控制策略

风险特征 Q2460766449 V19966476694

聚合支付服务商本身不具备支付牌照，本质上是提供技术和渠道拓展服务，不能触碰交易资金和客户敏感信息。但现实中，依然有不少机构为了趋利去打擦边球，涉及“二清”沉淀资金，给商户提供结算服务。

对于“二清”机构的识别，其实非常简单：若资金来自银行或者获得支付牌照授权的第三方支付服务机构，就是安全来源，属于“一清”；若资金来自某家没有支付牌照的公司或者个人，就是“二清”。因此，不要光看一些公司在行业内的名气，宣传广告铺天盖地，央行整顿文件一下，违规行为就被赤裸曝光。

风控策略

目前对于聚合支付的监管主要是依靠央银及其分支机构，商业银行起到协助监督的作用。为进一步加强对聚合支付企业的有效监管，依据新公共管理理论及参照美国及欧盟聚合支付监管体系的成功经验，相关业内人士提出了建议——构建多元化的聚合支付网络监管体系。

首先，建立系统的监管体系。目前聚合支付机构定位为"收单外包机构"从事商务服务，属于非金融机构的范畴，在此基础上可以借鉴西方的经验，结合国内聚合支付行业发展的的实况，建立监管系统，成立对于聚合支付平台进行日常监督的专门资产管理机构，类似于“网联平台”对于第三方支付机构。

其次，加强对聚合支付与电子货币的统计监测与风险评估。对于虚拟货币应明确其定义以及发行方，加强对虚拟货币发行的规范和调整，并将聚合支付和虚拟货币对支付体系的影响纳入到新的研究课题中。通过关注沉淀资金，改善货币统计监测，充分考虑聚合支付对市场的影响。

最后，实施原则导向监管，建立完备的审慎监管体系。目前聚合支付行业发展处于成长期，存在许多的不确定性，要采取动态监管的方式，实行弹性政策，在发展与规范中寻找平衡点。

一是要有一个权威的行业协会和系统的行业规则，这就要求行业协会能够根据监管的原则性要求，制定详细的指导性文件。

二是支付体系内聚合支付机构要具有较强的自我约束和内部控制能力，保证聚合支付机构能够自觉遵守行业规范。

三是要有高效的问题查处机制，对部分问题的查处将可能遇到困难，必须有相应的法律体系提出充足的依据。